Theo Bao Cong ly – Doc bai goc
Khảo sát biểu lãi suất được các ngân hàng công bố sáng 5/8 cho thấy mặt bằng huy động không xuất hiện biến động đồng loạt.
Tiền gửi trực tuyến tiếp tục được niêm yết cao hơn gửi tại quầy ở một số kỳ hạn, trong khi những mức lãi suất trên 7%/năm chủ yếu thuộc chứng chỉ tiền gửi hoặc khoản tiền đặc biệt lớn, không phải mức áp dụng phổ biến với mọi khách hàng.
Đối chiếu biểu lãi suất niêm yết của một số ngân hàng sáng 5/8 cho thấy thị trường tiền gửi đang có sự phân hóa theo kỳ hạn, hình thức gửi, quy mô khoản tiền và nhóm khách hàng.
Tại Agribank, lãi suất tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân được niêm yết ở mức 2,6%/năm đối với kỳ hạn 2 tháng; 2,9%/năm đối với kỳ hạn từ 3 đến 5 tháng và 4%/năm đối với một số kỳ hạn từ 6 tháng. Agribank lưu ý biểu lãi suất chỉ mang tính tham khảo; mức cụ thể có thể được xác định tại từng chi nhánh hoặc phòng giao dịch.
Trong khi đó, biểu lãi suất ACB cho thấy khách hàng gửi tiết kiệm truyền thống, nhận lãi cuối kỳ được hưởng 4%/năm ở kỳ hạn một tháng; 4,4%/năm ở kỳ hạn ba tháng; 4,5%/năm ở kỳ hạn sáu tháng; 5,3%/năm ở kỳ hạn 12 tháng và 5,4%/năm ở các kỳ hạn từ 15 đến 36 tháng.
Đối với tiền gửi trực tuyến tại ACB, mức lãi suất có sự khác biệt theo số tiền. Với khoản gửi dưới 200 triệu đồng, lãi suất cuối kỳ được niêm yết ở mức 4,5%/năm cho kỳ hạn một tháng; 4,7%/năm cho ba tháng; 4,9%/năm cho sáu tháng; 5,1%/năm cho chín tháng và 5,7%/năm cho 12 tháng.
Nếu số tiền gửi từ 5 tỷ đồng trở lên, lãi suất trực tuyến tại ACB có thể đạt 4,75%/năm đối với kỳ hạn từ một đến ba tháng; 5,1%/năm đối với sáu tháng; 5,3%/năm đối với chín tháng và 5,9%/năm đối với 12 tháng.
Như vậy, ngay trong cùng một ngân hàng, chênh lệch lãi suất giữa hình thức gửi tại quầy và gửi trực tuyến, cũng như giữa các quy mô tiền gửi, có thể lên tới vài phần mười điểm phần trăm mỗi năm.
Techcombank công bố ví dụ tính lãi đối với sản phẩm tiền gửi Phát Lộc trên ứng dụng, áp dụng cho khách hàng thông thường có khoản gửi dưới 1 tỷ đồng. Theo đó, lãi suất tham khảo là 3,95%/năm ở kỳ hạn một tháng; 4,35%/năm ở ba tháng; 4,95%/năm ở sáu và chín tháng; 5,25%/năm ở kỳ hạn từ 12 đến 18 tháng.
Ngân hàng lưu ý mức thực tế có thể thay đổi tùy chính sách, phân hạng khách hàng và quy mô khoản tiền tại thời điểm gửi.
Một điểm cần lưu ý là những con số lãi suất từ 7%/năm trở lên đang xuất hiện trên thị trường không nhất thiết là lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường dành cho mọi khách hàng.
Tại ACB, biểu lãi suất tiền gửi truyền thống quy định mức 7%/năm cho kỳ hạn 13 tháng chỉ áp dụng đối với khoản gửi từ 200 tỷ đồng. Đây là điều kiện đặc biệt về số dư, hoàn toàn khác với mức lãi suất dành cho phần lớn người gửi tiền cá nhân.
Ngoài tiết kiệm truyền thống, ACB hiện giới thiệu sản phẩm chứng chỉ tiền gửi trên ACB ONE với lợi suất lên tới 7,3%/năm. Sản phẩm này có số tiền tham gia tối thiểu từ 10 triệu đồng, có cơ chế chuyển nhượng và cách xác định lợi suất riêng theo thời gian nắm giữ. Vì vậy, không nên dùng mức 7,3%/năm của chứng chỉ tiền gửi để so sánh trực tiếp với lãi suất sổ tiết kiệm thông thường.
Trước đó, ACB cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp với mức sinh lời lên tới 7,5%/năm. Đây là sản phẩm dành cho doanh nghiệp, không phải lãi suất huy động phổ thông dành cho khách hàng cá nhân.
Sự khác biệt giữa các loại sản phẩm cho thấy khi công bố mức “lãi suất cao nhất”, cần làm rõ đó là tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi hay chương trình dành cho khách hàng ưu tiên; đồng thời phải nêu điều kiện về số tiền, kỳ hạn và khả năng rút vốn.
Thay vì nâng đồng loạt toàn bộ biểu lãi suất, nhiều ngân hàng đang áp dụng chính sách cộng thêm cho khách hàng gửi trực tuyến hoặc thuộc phân khúc ưu tiên.
MB cho biết tiền gửi có kỳ hạn mở trên ứng dụng MBBank có số tiền tối thiểu từ 1 triệu đồng và có thể được hưởng lãi suất cao hơn 0,2 điểm phần trăm mỗi năm so với gửi tại quầy, tùy chính sách từng thời kỳ.
BIDV cũng công bố tiền gửi trực tuyến được hưởng mức ưu đãi so với lãi suất tại quầy; mức cụ thể được hiển thị trong biểu tra cứu theo kỳ hạn và khu vực. Ngân hàng lưu ý lãi suất có thể thay đổi theo địa bàn và chỉ mang tính tham khảo tại thời điểm tra cứu.
Xu hướng này cho thấy các ngân hàng đang cạnh tranh huy động vốn theo hướng có chọn lọc. Việc cộng lãi cho tiền gửi trực tuyến vừa giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành tại quầy, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng nền tảng số mà không phải điều chỉnh mạnh toàn bộ mặt bằng huy động.
Đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam có kỳ hạn dưới sáu tháng, các ngân hàng phải tuân thủ mức trần do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Trong biểu công bố hiện hành, ACB lưu ý lãi suất trả cuối kỳ đối với kỳ hạn dưới sáu tháng không vượt quá 4,75%/năm; trường hợp nhận lãi hàng tháng, mức tối đa là 4,7%/năm.
Điều này lý giải vì sao lãi suất các kỳ hạn ngắn tại nhiều ngân hàng thường tập trung sát một ngưỡng nhất định, trong khi sự cạnh tranh rõ hơn diễn ra ở kỳ hạn từ sáu tháng trở lên, nơi ngân hàng có nhiều dư địa định giá theo nhu cầu vốn và cơ cấu thanh khoản.
Ngân hàng Nhà nước hiện tiếp tục công bố định kỳ diễn biến lãi suất của các tổ chức tín dụng. Dữ liệu gần nhất được cơ quan này đăng tải là diễn biến lãi suất tháng 6/2026, công bố ngày 21/7/2026.
Từ các biểu lãi suất chính thức có thể thấy mức phổ biến đối với khoản tiền gửi thông thường hiện thấp hơn đáng kể so với những con số 7–8%/năm thường được dùng làm điểm nhấn.
Mức lãi cao có thể gắn với khoản tiền hàng trăm tỷ đồng, chứng chỉ tiền gửi, khách hàng ưu tiên hoặc sản phẩm có điều kiện riêng. Vì vậy, người gửi tiền cần kiểm tra ít nhất bốn yếu tố gồm loại sản phẩm, số tiền tối thiểu, kỳ hạn thực gửi và quy định khi rút trước hạn.
Theo quy định được ACB công bố, khoản tiền rút trước hạn có thể chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn ở mức thấp nhất, hiện là 0,01%/năm tại ngân hàng này.
Với người có nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn, việc chia tiền thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau có thể giúp giảm nguy cơ phải tất toán toàn bộ khoản tiền trước hạn. Trong khi đó, người gửi dài hạn cần cân nhắc giữa mức lãi cao hơn và khả năng chủ động dòng tiền.
Diễn biến sáng 5/8 cho thấy mặt bằng lãi suất huy động chưa xuất hiện một cuộc đua tăng mạnh trên diện rộng. Cạnh tranh chủ yếu tập trung ở kênh trực tuyến, nhóm khách hàng có số dư lớn và các sản phẩm đầu tư tiền gửi chuyên biệt. Đây cũng là lý do người gửi tiền cần phân biệt rõ lãi suất niêm yết phổ thông với mức lãi suất cao nhất có điều kiện trước khi lựa chọn ngân hàng và sản phẩm.